数字金融发展背景下农户信贷约束影响因素实证分析--基于传统信贷和数字信贷的比较

近年来,在一些非洲国家和中国等发展中国家迅速发展的数字金融被认为是拓展农村金融供给和促进农村金融普惠的潜在变革性金融模式。本文基于江苏省沭阳县253个农户调查数据,实证分析数字金融发展背景下影响农户信贷约束的诸因素,以揭示数字金融发展能否降低农户信贷约束的程度。结果发现,在农村金融逐步向数字化转型的过程中,农户面临着传统信贷约束,也面临着数字信贷约束,但是数字信贷约束的农户占比相对较低。实证分析结果显示,对于数字信贷约束来说,影响传统信贷约束的农户与银行网点间的物理距离变得不再重要,而金融素养、数字金融发展和数字金融产品宣传变得更为重要。进一步探究农户不同类型数字信贷约束的影响因素发现,数字金融发展对于供给型和需求型数字信贷约束都具有缓解作用,而金融素养对于缓解农户数字信贷需求型约束的影响更为显著。基于此,本文提出加强农户金融素养教育、开展多元化的数字金融产品创新和加快农村金融机构数字化转型等政策建议,最终促进农村数字普惠金融的发展。     

金融精准扶贫下的农户信贷行为分析及启示

从农户信贷行为研究的角度,以农户信贷需求和供给作为因变量,农户特征变量、社会资本等作为自变量,以山西省太原市娄烦县1 665户农户作为调研样本,采用需求可识别双变量Probit模型对农户信贷行为进行识别。结果表明,当前农户获取信贷资金更倾向于非金融机构,同时银行在信贷支持中更具有"嫌贫爱富"的特征;年龄、上学人口对正规信贷和非正规信贷的需求具有正向影响;正规信贷更倾向于贷款给有工资性收入的群体,非正规信贷具有"中性",更倾向于贷款给劳动力多的家庭;与村、镇干部以及邻里的关系程度对正规信贷和非正规信贷供给呈现为正向影响。研究认为解决金融精准扶贫的关键还是在于加快农村土地流转市场建设,创新开发土地流转金融产品,充分发挥合作社的作用,加强对农民的技术培训,完善农业保险等,这些举措也是降低金融机构风险的重要途径。     

不同体制下农户金融需求差异及影响因素分析——基于新疆地方农户和兵团农场职工的调查

分析农户的金融需求行为及其影响因素对于深化农村金融改革、提高农村金融服务水平和促进农村经济的增长具有重要作用。本研究对比分析了新疆地方和兵团农户(职工)金融需求行为,结论为:地方农户和兵团职工在储蓄目的、金融供给主体的选择、信贷资金规模、民间借贷动机、信贷的可得性,农业保险满意度等方面存在较大差异;家庭特征、生产经营特征、收入情况是影响地方农户金融需求的主要因素,而兵团农户金融需求主要受农村金融供给市场特征影响。据此,研究认为地方金融机构应创新担保方式、拓宽金融服务的渠道、加快合会等新型金融组织机构建设;而兵团金融机构应加强信用体系建设、加大人才引进力度、提升金融服务的自身吸引力。     

乡村振兴背景下台州市农户互联网金融行为的影响因素研究

通过调查问卷所得数据,对浙江省台州市农村地区农户的互联网金融行为现状进行描述性分析。在此基础上,利用整合型科技接受模型(UTAUT)等模型及理论,对调研数据进行实证分析,研究不同变量对农户互联网金融行为产生的影响。并基于实证结论给出具有可行性的政策建议,以提高农户对于互联网金融的参与度,更好更快地发展农村互联网金融。     

金融知识、正规信贷约束与农户创业选择——基于宁、陕、鲁入户调查数据

在经济社会转型发展背景下,农户创业已成为政府及社会的共识,农户创业对促进农户持续增收、优化农村经济结构具有重要意义。基于金融知识和正规信贷约束视角,利用宁夏、陕西和山东3省1 123份农户调查数据,采用Probit模型和逐步回归法,分析金融知识对农户创业选择的影响,探讨正规信贷约束在金融知识与农户创业选择关系中的中介效应。结果表明,59.9%的农户选择创业即农户虽具有一定的创业意识和创业动机而选择创业,但因其金融知识水平低下,对贷款存在认知偏差,缺乏有效抵押物、担保人而受到金融排斥的问题凸显,严重阻碍了农户参与创业活动致使创业市场整体疲软。金融知识对农户创业选择具有显著正向影响,正规信贷约束具有显著负向影响。正规信贷约束在金融知识影响农户创业选择行为关系中发挥了中介作用,表明金融知识通过正规信贷约束的中介效应间接影响农户创业选择。据此,提出加大对农户金融知识普及力度、优化金融机构网点布局、充分发挥正规信贷约束的中介作用等政策建议。     

乡村振兴背景下深化农村金融改革的路径研究 ——基于南京市的调查

充足有效的金融支持是农业农村发展的重要保障,深化农村金融改革,满足多样化的金融需求,对实现乡村振兴战略具有重要的现实意义.基于南京市农村经济发展的现实阶段和数字金融发展的最新趋势,使用2020年南京市农户实地调研数据对农业经营主体的金融需求和金融供给分析发现,接近40％的农业经营主体存在正规贷款需求,但12％的农业经营主体因申请贷款手续复杂、需要抵押、审批时间长等原因未向银行申请贷款;获得贷款的经营主体中,60％以上资金来源于农村商业银行,且收入水平越高信贷规模越大.同时,农村地区数字金融普及深度不足,数字金融产品的使用停留在支付、收款等初级阶段,对申请贷款、投资理财等线上业务缺乏了解,且信息孤岛问题使金融机构难以有效利用数据资源创新金融产品.因此,建议通过强化金融产品和服务模式创新、促进农业保险和农业担保发展、加强农村数字金融基础设施建设等路径,持续深化农村金融改革,确保农村金融持续助力乡村振兴.     

农户对互联网金融的意愿需求与农村金融市场边界拓展

随着互联网金融普及,农户借贷面临更多选择,但农户是否能使用互联网金融、是否有意愿需求,才能决定农村金融市场边界能否拓展。从理论视角对农户意愿金融需求和传统农村金融市场的错配原理进行诠释,提出互联网金融拓展农村金融市场边界的可能性的假设,运用调查数据使用二元逻辑斯提模型分析农户对互联网金融的需求特征,验证假设。结果发现:收入和受教育程度敏感地影响农户对互联网金融的使用,其中在使用互联网的人群中,相较于月收入低的农民工,月收入较高的农民工其月收入每增加1元,使用互联网的概率增加1.127倍。因此,互联网金融改善农村金融二元性存在需求基础,互联网金融是农村金融市场边界拓展的契机,据此提出应创设农村互联网金融走廊、建立农业普惠金融体系、创新农村金融治理模式。     

农村居民生产性融资的民间借贷偏好及影响因素研究——基于山东省的经验

在市场经济环境下，农民进行生产性投资时面临生产上的不确定性和经济的波动性双重风险，往往需要通过借贷提高经营效率，增加抗风险能力。农户获取融资的渠道是影响农户资金可得性的重要因素，为研究农村居民生产性融资的渠道偏好，采用实地调研的研究方法，对山东省137户农村家庭进行入户调查，研究结果表明：农村居民在生产用途的融资方式选择上偏好民间借贷，表现为民间借贷行为普遍、规范性弱、利率两极分化的特征，这一现象的主要原因在于正规信贷供给不足、农村乡土社会的特征和农户资金运用的特殊性。因此，政府应当通过增加正规金融的定向资金供给，规制民间借贷的无序发展，提升农村居民生产性投资的积极性。     

我国林农信贷需求特征与信贷约束分析——基于福建、浙江、江西、广西四省区的林农调查数据

通过对林农信贷需求与信贷供给情况的调查发现:在金融需求方面,林农信贷需求十分强烈,借款以生产性用途为主,资金需求规模大、期限长,且主要来自正规金融,但林农普遍面临信贷约束,现有信贷需求未能有效满足;在金融供给方面,林业信贷服务体系存在缺陷,林业信贷供给不足。总体来看,林业信贷供求矛盾突出,其根本原因是有效金融供给不足。因此,为增加有效金融供给,需围绕林农信贷需求特征,构筑一个功能完备的金融服务体系并形成相关配套政策,增强金融机构信贷供给意愿和金融创新力度,从根本上解决林业信贷供求矛盾。     

农民专业合作组织的金融支持研究——以云南省为例

介绍了云南省农民专业合作组织的发展现状,分析了云南省农民专业合作社金融支持存在的一系列问题,分别是信贷供给主体单一、农户缺乏担保和抵押担保导致的信贷供给不足,农民贷款困难;金融服务单一,无法满足经济发展需求;民间借贷活跃,但缺乏正规的引导和规范;农村资金外流严重,制约农村经济发展。针对这些问题,提出了相应的对策建议,分别是增加信贷供给的主体,扩展融资渠道,由此要扩大农发行的业务范围,加强农业银行支持农村建设的力度,强化农信社在农村金融中的主力军角色,以增加对农民专业合作组织的资金支持;加强对金融产品的创新;允许“民间融资”浮上水面;增加政府的财政支持,实行税费优惠政策。     

互联网金融发展与传统金融模式研究

文章对互联网金融发展背景下对传统金融模式的影响进行分析,然后以余额宝、互联网金融点对点借贷平台、以及大数据金融为例,对互联网金融模式下的典型产品进行简要阐述,最后针对互联网金融发展中所面临的问题进行概括分析,望能够促进互联网金融模式的进一步发展,加速金融市场的优化升级。     

西部地区农户金融需求与农村金融供给--菜园村与纸沟村农村金融调查报告

以西部地区两个农村社区作为案例调查对象，试图了解西部地区农户金融需求与农村金融供给的一般状况。两村调研结果表明，农户金融需求非常强烈，而农村正规金融供给存在区域差异性，资金有限，品种单一，不能充分满足广大农户的资金需求。在这种情况下．农户从非正规金融途径的融资活动就非常普遍。从用途上讲，正规金融贷款主要用于农户生产性投入．农户的生活性支出主要依靠非正规金融供给，即私人信贷。     

供给侧改革下农村商业银行转型发展的策略探析

供给侧结构性改革既改变了经济发展模式,也造就了农村商业银行转型发展的历史机遇;供给侧改革为农村商业银行的转型发展提供了广阔的市场,通过对农村商业银行转型发展的历史机遇、障碍因素及其支持供给侧改革机制创新的深入分析,提出了调整信贷投向、布局互联网金融、防控金融风险、打造绿色金融等供给侧改革下农村商业银行的转型发展策略。     

丽水农村金改区林权抵押贷款与信贷配给研究

对丽水农村改革试点区的普惠金融实践、林贷模式发展以及农户信贷配给状况进行研究,结果显示当前丽水适度竞争的农村金融市场已经形成,林权抵押贷款模式逐渐完善,但仍存在部分农村金融机构较为倾向于与生产规模较大、具有稳定收入和身份特征的农户建立稳定的信贷供给机制;林权抵押贷款能够帮助农户在一定程度上缓解非价格信贷配给。丽水农村金融改革未来仍需创造良好的金融环境、探索出更为有效的金融业务和金融产品,为地方经济发展创造良好的融资环境。     

金融素养对贫困地区农户小额信贷可获性的影响 ——基于内蒙古和山东的调查数据

基于内蒙古自治区2个贫困县以及山东省2个贫困县的586个农户样本数据,在借鉴国际学生评估项目(PISA)金融素养测评框架并结合我国贫困地区农户的知识理解和接纳程度,设置涵盖金融知识、金融技能、金融意识和金融行为4个模块共计18个金融相关问题衡量农户金融素养水平的基础上,运用双变量Probit模型实证研究贫困地区农户金融素养对其小额信贷可获性的影响.研究表明,金融素养会显著提高贫困地区农户的小额信贷需求和小额信贷可获性,考虑了内生性之后金融素养的边际影响仍然显著.因此,在贫困地区农户的金融素养水平普遍较低的现实背景下,普及农村地区的金融知识教育对于改善贫困地区农户的信贷约束现状具有积极作用.     

我国农村互联网金融发展现状及问题对策

依托大数据、云计算发展起来的互联网金融改变了传统的金融模式,融合互联网金融创新与农村金融,为我国农村实现普惠金融提供了重要基础,通过对农村互联网金融发展现状的描述,探讨现阶段我国农村互联网金融发展中存在的问题,根据我国农村发展情况,提出加大互联网金融风险监管力度、改善农村互联网金融基础设施建设、完善农村征信体系等建议。     

贷款保证保险对农户正规金融选择影响研究——以江苏省农业保险贷为例

贷款保证保险在我国推行已久,其对农户信贷获得与信贷渠道选择的影响有待进一步探究。本研究基于江苏省徐州市、扬州市、南京市的实地调查数据,对农户贷款保证保险参与情况以及信贷获得情况进行描述性分析。通过研究分析发现,贷款保证保险对农户的正规金融偏好具有正向影响,投保贷款保证保险有助于农户获得更多的正规信贷配给。据此,本研究建议加大对贷款保证保险的宣传力度,结合地区特征实施差异化的贷款保证保险制度,完善农户征信系统,使贷款保证保险进一步发挥作用,提升农户正规信贷可获得性。     

我国农村资金互助社的现状分析

在当前农村金融需求与供给长期不对称的非均衡状态下,扩大金融供给是农村经济发展急需解决的问题。在不断发展的实践中,我们逐渐认识到合作金融更适合农村,是有效解决农村融资问题的金融安排。针对中低收入农户的资金需求难以得到满足的现状,迫切需要为基层农户提供金融服务的多元化的金融机构,农村资金互助社便是在这样的背景下产生并取得了快速的成长。但由于受到资金规模小、融资渠道有限、缺乏政策支持等多方面原因制约,农村资金互助社在发展中同样面临诸多困境。     

如何化解贫困地区金融扶贫供需结构性矛盾?——基于供给侧结构性改革视角

金融扶贫"扶"与"贫",体现了信贷扶贫资金"供给"与"需求"关系。随着精准贫困进入攻坚阶段,金融扶贫供需结构性矛盾日益突出,贫困农户仍难以获得信贷扶贫资金。本文在对贫困地区金融扶贫供需结构性矛盾现状进行分析基础上,明确了信贷扶贫资金对农户投资的影响机理,为了帮助农户走出贫困陷阱,需要把供给侧结构性改革作为金融扶贫的着力点,重新界定政府角色,从调整信贷扶贫资金结构入手,多举措完善金融扶贫体系,以提高信贷扶贫资金有效供给,更好满足农户对金融服务的需求。     

广西藤县和平镇小额信贷供需分析

小额信贷是兴起于上世纪70年代的微型金融,通过在国际范围内的实践被证实在提高农民收入,改善农村金融,促进农村发展方面具有重要作用。以对广西藤县和平镇农户小额信贷需求状况田野调查所得数据为基础,分析藤县和平镇农户小额信贷的市场现状,包括以下几个方面:其一,从正规借贷与民间借贷分析和平镇小额信贷的供给量与不同供给主体的特征;其二,从农户角度分析小额信贷的市场需求量,需求额度,借贷资金用途等;其三,将供给与需求相结合,分析和平镇农户小额信贷的供需均衡问题。研究结果表明,和平镇有较大的小额信贷需求,但民间借贷不能满足农户的借贷需求,正规金融机构缺乏有效资金供给体系,存在着严重的供需失衡问题。