数字普惠金融、社会网络与农户创业——基于正规金融和非正规金融替代的视角

本文基于中国家庭金融调查数据2017年和2019年的样本,实证分析了数字普惠金融对农户创业选择的影响,并进一步从农户社会网络视角出发,探讨了数字普惠金融发展在农户创业过程中带来的正规金融对非正规金融的替代和补充作用。结果表明：数字普惠金融的发展能够显著促进农户的创业行为,且数字普惠金融只对自雇型创业有显著影响,对雇主型创业没有显著影响。同时,数字普惠金融对具有弱社会网络的农户创业行为影响更显著,说明数字普惠金融真正发挥了“普惠”的作用。进一步的机制研究发现,数字普惠金融通过发展正规金融渠道,弥补了过去农户主要依靠社会网络从非正规金融渠道融资的不足,提高了农户的金融可得性从而促进其创业。     

金融素养影响农户正规信贷获得的内在机制研究——基于需求角度的分析

降低农户的信贷约束是促进我国农村经济发展和提高农民收入的关键。基于农户信贷需求的角度,利用中国家庭金融调查2013年农村家庭数据,运用Probit模型和Ivprobit模型,分析我国农户正规信贷获得与金融素养之间的关系,探讨农户正规信贷约束在需求层面的内在机制。结果表明,样本中有53.1%的农户受到需求层面的信贷约束,且在农业生产、工商业经营、房屋购建和汽车购置用途上潜在正规信贷需求向有效正规信贷需求的转化较低,分别为47.3%、56.0%、36.1%和52.6%,而有效正规信贷需求向正规信贷获得的转化较高,分别为70.0%、78.6%、74.2%和90.0%。农户金融素养水平的提高可以显著提高其获得正规信贷的可能性,并且可以降低农户因不知道如何申请贷款或对贷款存在认知偏差而产生潜在正规信贷需求的概率,同时可以促进农户将潜在正规信贷需求转化为有效正规信贷需求,进而降低农户受到的正规信贷约束。据此,提出提高农户的金融素养水平,发挥农户社会资本对信息不对称的缓解作用,切实完善和实施土地流转政策的政策建议。     

聊城市农户正规信贷需求和信贷约束

虽然农村金融体制改革以来,正规金融市场已有所发展,但农户受到的正规信贷约束依然比较严重。以聊城市280个农户为样本,用直接衡量方法考察农户正规信贷约束的类型和程度。分析结果表明,农户的正规信贷需求较高,供给型信贷约束程度较轻,需求型正规信贷约束严重。因此,相比信贷供给,解决农村信贷市场不均衡的关键是提升农户对正规信贷的需求。     

资本依赖、正规信贷约束对农户适度规模经营意愿影响研究

耕地细碎化等诸多问题引发了农业规模不经济,探析资本依赖程度与正规信贷约束对农户适度规模经营意愿的影响,为进一步完善土地规模经营政策提供决策依据。基于长江中游地区的湖北、湖南、安徽和江西等四个水稻主产省份906户种稻农户样本数据,采用产出最大化目标下的D-G生产函数测算适度经营规模,识别尚未达到最适经营规模的农户作为研究对象,并运用二元Logistic模型方法定量分析资本依赖、正规信贷约束对其适度规模经营意愿的影响。结果表明,长江中游水稻生产的适度经营规模区间为13.33～20 hm²,达到最适经营规模的农户数量占比不足20%。资本依赖程度对农户适度规模经营意愿具有正向影响,其中转入耕地比重、投入机械原值等指标对农户适度规模经营意愿均具有正向影响;雇佣劳动力比重对农户适度规模经营意愿并未产生显著影响。正规信贷约束的影响方面,受到需求型信贷约束的农户,愿意扩大经营规模以实现适度规模经营的可能性更高。据此,应加快培养适度规模经营的新型农业经营主体,并提高政策实施精确度,创新各类金融机构支农服务,提高农户金融市场参与率。     

金融知识、正规信贷约束与农户创业选择——基于宁、陕、鲁入户调查数据

在经济社会转型发展背景下,农户创业已成为政府及社会的共识,农户创业对促进农户持续增收、优化农村经济结构具有重要意义。基于金融知识和正规信贷约束视角,利用宁夏、陕西和山东3省1 123份农户调查数据,采用Probit模型和逐步回归法,分析金融知识对农户创业选择的影响,探讨正规信贷约束在金融知识与农户创业选择关系中的中介效应。结果表明,59.9%的农户选择创业即农户虽具有一定的创业意识和创业动机而选择创业,但因其金融知识水平低下,对贷款存在认知偏差,缺乏有效抵押物、担保人而受到金融排斥的问题凸显,严重阻碍了农户参与创业活动致使创业市场整体疲软。金融知识对农户创业选择具有显著正向影响,正规信贷约束具有显著负向影响。正规信贷约束在金融知识影响农户创业选择行为关系中发挥了中介作用,表明金融知识通过正规信贷约束的中介效应间接影响农户创业选择。据此,提出加大对农户金融知识普及力度、优化金融机构网点布局、充分发挥正规信贷约束的中介作用等政策建议。     

正规信贷约束对农户福祉损失影响实证研究

本文以正规信贷约束的内涵和识别机制为基础,对不同类别的信贷约束测度进行了分析,运用Tobit和多元线性回归模型分别实证研究了正规信贷约束对农户主客观福祉损失的影响。研究结果表明,需求约束强度每减少0.01,收入、消费和资产分别增加0.41%、1.29%和0.78%;供给约束强度每减少0.01,三者分别增加0.73%、0.24%和0.60%,正规信贷约束的产生限制农户的生产投入资金规模或创业行为,导致农民增收困难,进而显著降低农户主观福祉。受访者年龄、健康状况、职业、人均纯收入、固定资产原值以及与周围人信任程度对主观福祉皆有显著正向影响;受教育程度、职业、劳动力占比和经营土地面积对客观福祉皆有显著正向影响。     

数字金融发展背景下农户信贷约束影响因素实证分析--基于传统信贷和数字信贷的比较

近年来,在一些非洲国家和中国等发展中国家迅速发展的数字金融被认为是拓展农村金融供给和促进农村金融普惠的潜在变革性金融模式。本文基于江苏省沭阳县253个农户调查数据,实证分析数字金融发展背景下影响农户信贷约束的诸因素,以揭示数字金融发展能否降低农户信贷约束的程度。结果发现,在农村金融逐步向数字化转型的过程中,农户面临着传统信贷约束,也面临着数字信贷约束,但是数字信贷约束的农户占比相对较低。实证分析结果显示,对于数字信贷约束来说,影响传统信贷约束的农户与银行网点间的物理距离变得不再重要,而金融素养、数字金融发展和数字金融产品宣传变得更为重要。进一步探究农户不同类型数字信贷约束的影响因素发现,数字金融发展对于供给型和需求型数字信贷约束都具有缓解作用,而金融素养对于缓解农户数字信贷需求型约束的影响更为显著。基于此,本文提出加强农户金融素养教育、开展多元化的数字金融产品创新和加快农村金融机构数字化转型等政策建议,最终促进农村数字普惠金融的发展。     

正规金融嵌入对农户生计抉择的影响效应研究

农村正规金融政策精准落地是实现乡村振兴,促进农户生计策略向好、向优发展的关键。基于可持续生计理论,利用CFPS的微观调查数据,运用Simpson指数和多项选择模型(M-Logit),分析正规借贷嵌入和农户生计策略,探讨正规借贷嵌入对农户生计选择的影响。结果表明,农户生计抉择有务农主导型、创业主导型和务工主导型三种,不论农户是否正规借贷,创业主导型占比均最低,务工主导型占比均最高。正规借贷农户创业主导型和务工主导型占比均高于未正规借贷农户,但务农主导型占比低于未正规借贷农户。务农主导型和务工主导型农户正规借贷以小额贷款为主,而创业主导型农户正规借贷额度整体较高。正规借贷显著促进了农户创业主导型或务工主导型生计策略的选择,且对创业主导型生计策略的促进作用更明显(2.436>1.371),正规借贷额度显著促进了农户创业主导型生计策略的选择,但对务工主导型生计策略的影响程度并不明显。正规借贷对中部和东部地区农户选择创业主导型生计策略的影响效应较大,务工主导型次之;东北地区正规借贷农户更倾向于选择务农主导型生计策略,务工主导型次之。此外,农户生计策略还受到户主因素、家庭因素和社区因素等相关...     

内蒙古农户正规与非正规金融结构与现状分析

文章针对当前内蒙古农村农民普遍存在的资金短缺的问题,通过对样本的农户的调查分析表明,超过75%的农户通过银行信用社等正规和亲友等非正规渠道进行借贷,农户主要是根据借贷资金的用途进行正规与非正规渠道借贷方式的选择:通过正规渠道的借贷资金主要用于生产性支出,而通过非正规渠道获得的资金主要用于生活、教育、医疗等方面的支出。而且,低收入、小规模的农户更难以获得来自正规渠道的资金支持。     

发展农户小额信贷应规范民间金融

本文在将农村正规金融机构和民间金融组织进行对比的基础上,提出引进、规范民间金融发展农户小额信贷的政策建议。     

福建农村中小企业正规信贷融资约束问题研究

通过调查问卷形式调查了福建农村中小企业借贷与融资需求状况,得出了福建农村中小企业存在正规信贷融资约束的结论,剖析了其产生约束的原因,包括企业自身原因、商业银行信贷管理体制、商业银行经营理念、现行的贷款管理方法、农村中小企业征信体系远未健全、政策性担保体系尚未普遍建立等原因,并从企业、银行、金融生态环境三个方面提出相应的对策.     

农户正规信贷体系的有效性评价 ——基于加入农民专业合作社的视角

以陕西省获得农村信用社贷款的农民专业合作社社员为研究对象,结合相对熵的组合赋权法, 将农民专业合作社的相关因素作为评价指标,使用模糊综合评价法对农户正规融资体系的有效性进行实证分 析。结果表明,评价向量对应的评语等级为“好”,且除耕地面积、收入水平等农户本身的因素外,与合作社 有关的指标权重处于“次要地位”,说明农民专业合作社对于农户的正规融资效果有着重要作用。因此,要加 强政府、信用社对农民专业合作社的支持力度,进一步巩固农民专业合作社的信息优势与筛选功能,提升“专 业合作社+ 农户+ 金融机构”模式的运行效率,破解农户融资难问题。     

贵州农户信贷需求及其影响因素分析

本文从贵州农户经济行为的特征入手,从家庭方面和借款主体方面分别分析影响贵州农户信贷需求的主要因素,提出满足贵州省农户信贷需求的建议,以提高贵州农户信贷需求的满足度。     

农业产业链组织与规模农户正规信贷可得性 ——基于江苏省泗洪县的调查

通过对江苏省泗洪县220户规模农户的实地抽样调查,分析其生产经营特征、融资需求特征、正规信贷需求和满足状况以及加入农业产业链情况,实证分析农业产业链组织对规模农户信贷可得性的影响.调查发现,样本地区土地经营规模适度,户主综合素质较高,管理能力较强,重视技术发展;规模农户农业生产性融资需求大多在10万元以上,且以中长期为...     

福建省农村正规信贷供给情况的调查与分析

在对福建省部分县（市）农村金融市场运行情况调查的基础上,从利率、产品、网点设置、服务程序、信贷覆盖率等几个方面分析农村正规信贷存在的问题,从信贷需求者和信贷环境角度剖析了农村正规信贷问题产生的原因,从政府对现有农村金融机构的引导和激励,发展多样化的农村金融组织,促进农村担保体系和改善农村信用环境等几个方面提出打破农村信贷约束的政策建议。     

乌苏市农村信用合作社对农户信贷支持问题研究

结合乌苏市农村信用合作社信贷支持基本情况,从信贷角度研究对农户生产投入的供给支持,分析乌苏市农村信用合作社信贷类别及农户贷款情况,针对农村信用合作社对农户信贷工作中存在的问题,从农户资金投入力度、相关服务政策及农户贷款环境等角度提出对策建议。     

农户正规借贷的博弈分析

通过运用博弈理论,对农户与正规金融之间的借贷行为进行博弈分析,并建立博弈模型。根据模型,得出完全信息和不完全信息下博弈的子博弈精炼纳什均衡、混合战略纳什均衡、精炼贝叶斯均衡。结果表明：农户必须主动与正规金融合作,提高自身的信用等级,才能实现农户与正规金融的双赢。     

基于农信社的农村正规金融小额信贷模式研究

当前,我国农村信贷市场上主要存在着NGOs模式、政府主导型小额信贷项目、以农信社为代表的农户小额信用贷款和联保贷款和以小额信贷公司为代表的商业化小额信贷这四种发展模式。针对以农信社为代表的农村正规金融小额信贷这种发展模式,从其产生背景和运行机制两方面进行分析,从中发现该模式的发展优势以及遇到的瓶颈,并提出相应对策建议,以促进我国农村小额信贷市场的可持续良性发展。     

正规信贷约束对农户农业综合生产效率的影响研究

基于陕西省关中地区部分农业种植户情况,利用投入导向的DEA模型计算该地农户农业生产的投入产出综合生产效率,并通过构建OLS模型,对信贷约束及其他社会因素对农户农业综合生产效率的影响进行实证分析,结果表明正规信贷约束对农户综合生产效率具有一定程度的抑制作用,并从金融学角度建议通过提高正规金融机构信贷效率等方式缩短城乡贫富差距,贯彻乡村振兴战略,实现共同富裕。     

金融知识、风险态度与家庭信贷约束影响研究

本文利用中国家庭金融调查(CHFS)数据,从信贷需求方入手,将非正规渠道借款纳入考虑,并对信贷约束类型进行区分,建立了基于多元Probit模型(MPM)的多层次家庭信贷模型,研究风险态度、金融知识对家庭信贷约束的影响。结果表明:金融知识和风险偏好都有增加信贷需求,缓解需求型信贷约束的作用;金融知识的作用在于对正规渠道信贷需求的释放,而风险寻求的作用体现在整体资金需求的增加;金融知识和风险态度只作用在资金需求方的行为上,而不直接作用于金融机构。