金融素养影响农户正规信贷获得的内在机制研究——基于需求角度的分析

降低农户的信贷约束是促进我国农村经济发展和提高农民收入的关键。基于农户信贷需求的角度,利用中国家庭金融调查2013年农村家庭数据,运用Probit模型和Ivprobit模型,分析我国农户正规信贷获得与金融素养之间的关系,探讨农户正规信贷约束在需求层面的内在机制。结果表明,样本中有53.1%的农户受到需求层面的信贷约束,且在农业生产、工商业经营、房屋购建和汽车购置用途上潜在正规信贷需求向有效正规信贷需求的转化较低,分别为47.3%、56.0%、36.1%和52.6%,而有效正规信贷需求向正规信贷获得的转化较高,分别为70.0%、78.6%、74.2%和90.0%。农户金融素养水平的提高可以显著提高其获得正规信贷的可能性,并且可以降低农户因不知道如何申请贷款或对贷款存在认知偏差而产生潜在正规信贷需求的概率,同时可以促进农户将潜在正规信贷需求转化为有效正规信贷需求,进而降低农户受到的正规信贷约束。据此,提出提高农户的金融素养水平,发挥农户社会资本对信息不对称的缓解作用,切实完善和实施土地流转政策的政策建议。     

农户信贷约束问题:正规信贷与非正规信贷的比较——基于新疆的451份问卷

基于农村"二元金融结构"视角,运用Probit模型对新疆维吾尔自治区451份农户调研问卷进行计量分析,检验户主特征、家庭资源禀赋特征及农村金融发展水平对农户正规和非正规信贷约束的影响,对比其影响因素。结果表明,户主年龄、文化水平、家庭人口规模、家庭总收入、是否存在正规金融机构网点、离正规金融网点的距离对农户正规与非正规信贷约束均有影响;耕地面积仅对农户正规信贷约束有影响;农业收入占比、是否存在非正规借贷组织仅对农户非正规信贷有影响。据此,提出改变农村金融机构经营体制,增强区域正规农村金融供给,鼓励民间金融发展,完善社会保障体系等政策建议。     

资本依赖、正规信贷约束对农户适度规模经营意愿影响研究

耕地细碎化等诸多问题引发了农业规模不经济，探析资本依赖程度与正规信贷约束对农户适度规模经营意愿的影响，为进一步完善土地规模经营政策提供决策依据。基于长江中游地区的湖北、湖南、安徽和江西等四个水稻主产省份906户种稻农户样本数据，采用产出最大化目标下的D-G生产函数测算适度经营规模，识别尚未达到最适经营规模的农户作为研究对象，并运用二元Logistic模型方法定量分析资本依赖、正规信贷约束对其适度规模经营意愿的影响。结果表明，长江中游水稻生产的适度经营规模区间为13.33～20 hm²，达到最适经营规模的农户数量占比不足20%。资本依赖程度对农户适度规模经营意愿具有正向影响，其中转入耕地比重、投入机械原值等指标对农户适度规模经营意愿均具有正向影响；雇佣劳动力比重对农户适度规模经营意愿并未产生显著影响。正规信贷约束的影响方面，受到需求型信贷约束的农户，愿意扩大经营规模以实现适度规模经营的可能性更高。据此，应加快培养适度规模经营的新型农业经营主体，并提高政策实施精确度，创新各类金融机构支农服务，提高农户金融市场参与率。     

聊城市农户正规信贷需求和信贷约束

虽然农村金融体制改革以来,正规金融市场已有所发展,但农户受到的正规信贷约束依然比较严重。以聊城市280个农户为样本,用直接衡量方法考察农户正规信贷约束的类型和程度。分析结果表明,农户的正规信贷需求较高,供给型信贷约束程度较轻,需求型正规信贷约束严重。因此,相比信贷供给,解决农村信贷市场不均衡的关键是提升农户对正规信贷的需求。     

信贷约束对农户福利的影响——基于江苏1202户农村家庭的调查

按照借款目的及渠道将农户受到的信贷约束进行细分,基于农村微观调研数据分析不同类型信贷约束对农户福利的影响。结果表明,由于生产投资对农户收入具有促进作用,受到正规生产性信贷约束对农户收入有显著的负向影响,对较高消费支出水平家庭的非基本消费支出有显著的负向影响;主要用于购建房支出的正规消费性借款的满足减少了家庭消费资金对生产投资资金的挤占,增加了家庭生产投资的支出,正规消费性信贷约束对农户收入也有显著的负向影响;非正规消费性信贷约束对中等消费水平家庭的非基本消费支出有显著的负向影响。     

小农户衔接现代农业有助于提升其正规信贷可获得性吗?——基于2019年欠发达地区农村普惠金融调查数据

为探索小农户衔接现代农业缓解其正规信贷约束的可行性，基于2019年欠发达地区农村普惠金融调查数据，对小农户衔接现代农业的方式进行识别与分类，从是否衔接、不同衔接方式、衔接广度3个维度分析小农户衔接现代农业对其正规信贷可获得性的直接影响，并考察增收机制和增信机制的间接作用以及小农户资源禀赋的异质性。结果表明:小农户衔接现代农业有助于提升其正规信贷可获得性；不同衔接方式对正规信贷可获得性产生差异化影响，其中龙头企业带动型衔接方式的促进作用最强；衔接广度的增加对小农户正规信贷可获得性的提升具有促进作用；增收机制和增信机制是衔接现代农业行为缓解小农户正规信贷约束的重要渠道；劳动力资源充足、农业经营能力较强和位于西部地区的小农户通过衔接现代农业的方式提升其正规信贷可获得性的作用更明显。     

金融知识、正规信贷约束与农户创业选择——基于宁、陕、鲁入户调查数据

在经济社会转型发展背景下,农户创业已成为政府及社会的共识,农户创业对促进农户持续增收、优化农村经济结构具有重要意义。基于金融知识和正规信贷约束视角,利用宁夏、陕西和山东3省1 123份农户调查数据,采用Probit模型和逐步回归法,分析金融知识对农户创业选择的影响,探讨正规信贷约束在金融知识与农户创业选择关系中的中介效应。结果表明,59.9%的农户选择创业即农户虽具有一定的创业意识和创业动机而选择创业,但因其金融知识水平低下,对贷款存在认知偏差,缺乏有效抵押物、担保人而受到金融排斥的问题凸显,严重阻碍了农户参与创业活动致使创业市场整体疲软。金融知识对农户创业选择具有显著正向影响,正规信贷约束具有显著负向影响。正规信贷约束在金融知识影响农户创业选择行为关系中发挥了中介作用,表明金融知识通过正规信贷约束的中介效应间接影响农户创业选择。据此,提出加大对农户金融知识普及力度、优化金融机构网点布局、充分发挥正规信贷约束的中介作用等政策建议。     

创业农户信贷需求及正规信贷约束影响因素——基于宿迁市C村53户创业农户的实证分析

在简要回顾国内外有关信贷约束与农户创业关系的基础上,分析C村创业农户创业及信贷需求获得情况,并采用Probit模型对C村53户创业农户的信贷需求和信贷约束的影响因素进行实证分析,结果发现,创业农户主要负责人的年龄、受教育程度、对贷款的了解程度、农户创业的具体形态、是否雇佣劳动力、初始投资是影响创业农户是否有信贷需求的主要因素,农户创业的具体形态、是否雇佣劳动力、初始投资及创业形式是影响创业农户是否受到正规信贷约束的主要因素,并发现在农户创业过程中存在着较明显的正规信贷约束。提出设立农户创业基金、优化正规金融机构金融服务、引导规范民间借贷发展、规范发展电商平台金融等几点提升农村金融服务的建议,以更好地促进农户创业。     

农业产业链组织与规模农户正规信贷可得性 ——基于江苏省泗洪县的调查

通过对江苏省泗洪县220户规模农户的实地抽样调查,分析其生产经营特征、融资需求特征、正规信贷需求和满足状况以及加入农业产业链情况,实证分析农业产业链组织对规模农户信贷可得性的影响.调查发现,样本地区土地经营规模适度,户主综合素质较高,管理能力较强,重视技术发展;规模农户农业生产性融资需求大多在10万元以上,且以中长期为...     

正规信贷约束对农户福祉损失影响实证研究

本文以正规信贷约束的内涵和识别机制为基础,对不同类别的信贷约束测度进行了分析,运用Tobit和多元线性回归模型分别实证研究了正规信贷约束对农户主客观福祉损失的影响。研究结果表明,需求约束强度每减少0.01,收入、消费和资产分别增加0.41%、1.29%和0.78%;供给约束强度每减少0.01,三者分别增加0.73%、0.24%和0.60%,正规信贷约束的产生限制农户的生产投入资金规模或创业行为,导致农民增收困难,进而显著降低农户主观福祉。受访者年龄、健康状况、职业、人均纯收入、固定资产原值以及与周围人信任程度对主观福祉皆有显著正向影响;受教育程度、职业、劳动力占比和经营土地面积对客观福祉皆有显著正向影响。     

农户生产技术效率差异及影响因素分析——基于随机前沿生产函数与1906家农户微观数据

【目的】分析我国农户生产技术效率差异与影响因素,并提出相应的政策建议。【方法】采用超越对数随机前沿生产函数模型,基于1 906家农户的微观数据,对农户的生产技术效率及其影响因素进行了实证研究。【结果】农户的生产技术效率水平较低,平均只有64.1%。【结论】1家庭农业劳动力比重、家庭收入、耕地面积、户主年龄和户主受教育程度对技术效率有显著的正效应;2是否获得农业补贴、户主风险态度和户主健康状况3个虚拟变量对技术效率有显著的促进作用;3信贷约束虚拟变量对生产技术效率的提高有显著的抑制作用。     

风险、信贷约束与农户新技术选择——基于湖南衡东县的实证研究

在农业科技支撑作用日益凸显,农业新技术前期投入大、风险高,农户受信贷和风险的双重约束,而农业科技转化率较低的背景下,通过对湖南衡东县水稻种植户的问卷调查,采用最优尺度回归方法,分析农户新技术选择的影响因素。研究结果显示,教育程度、耕种面积、家庭年收入、技术信息来源、有无正规风险应对机制和信贷的可得性对农户新技术选择具有显著影响;提出我国需要从提高农户素质入手、拓展信息渠道、建立有效的保险和信贷机制等方面提高农户农业新技术的应用。     

农业生产周期和参与订单农业对农户小额信贷的影响分析

农户从事的农业生产周期与是否参与订单农业关乎小额信贷资金的回笼效率与安全性。随着中国“三农”工作从脱贫攻坚转向乡村振兴,农户小额信贷的普惠目标可能会发生偏移、转向支持信贷违约风险低的农户。基于2021年1—3月对山东、湖北、四川的324份农户有效调查问卷,利用二元Probit模型分析农户的农业生产周期与参与订单农业两个因素对其小额信贷获得性的影响。结果发现,农业生产周期长(6个月及以上)的农户获得小额信贷的概率比短生产周期(6个月内)的农户低0.11;未参与订单农业的农户获得小额信贷的概率比参与订单农业的农户低0.13;从事农业生产周期短且参与订单农业的农户获得小额信贷的概率高0.12。说明当前农户小额信贷普惠目标已发生偏移,比较青睐生产周期短且参与订单农业的农户。因此,在过渡期降低信贷风险的同时,应优化农户小额信贷支农政策,引导小额信贷继续支持低收入农户的农业生产,以巩固脱贫成果。     

信贷约束真的会制约农户的经营规模吗?——基于农业特性的分析视角

随着农地流转市场和农业机械(农机)作业服务市场的进一步完善,资本在农业生产中对土地和劳动力的替代性越来越明显。与此同时,农业生产周期性和风险性等特点提高了农户的资金需求,信贷因此成为农户规模化经营的资本途径。基于此,构建"农业特性—信贷约束—经营规模"的理论框架,采集广东、贵州、河南、江苏、江西、辽宁、宁夏、四川和山西9个省份共2 704份农户问卷数据,运用结构方程对信贷约束制约农户经营规模的作用机制以及农业特性在此过程中的作用机理进行实证研究。研究结果表明:信贷约束是农户扩大经营规模的主要限制因素;农业特性将进一步加大信贷约束对经营规模的限制作用。     

农户粮食规模经营的政策支持:风险分担与资金约束缓解——基于农业保险、金融信贷与政府补贴的交互效应研究

以广西8个粮食主产县的336户适度规模水稻农户的入户访谈数据为样本,分析基于农业保险、金融信贷和政府补贴的农户粮食适度规模经营政策支持环境,并利用多元层级回归模型分析农业保险、金融信贷与政府补贴对农户粮食适度规模经营的调节效应和交互影响。研究结果表明,农户粮食规模经营的风险和资金约束得到改善后,农户对粮食生产有着较高的规模经营意愿;农业保险和政府补贴对农户粮食规模经营决策存在显著正向影响,但金融信贷并没有发挥出明显的积极作用;当前较低的金融信贷水平抑制了农业保险对农户规模经营的正向交互作用,而政府补贴能强化农业保险的正向促进作用。在鼓励和促进农户粮食适度规模经营的支持政策中,应充分发挥农业保险的支持作用、深化农村金融改革、提升政府补贴绩效。     

发达地区农户小额信贷需求影响因素实证研究

对佛山农村地区的490户农户的信贷需求和小额信贷行为进行了调查分析,运用二元Logitstic模型,实证检验了发达地区农户小额信贷需求的影响因素。结果表明,发达地区农户正规信贷市场参与度高;农户对小额信贷需求意愿强烈,有正规信贷需求的农户对小额信贷的认可度高,且希望得到小额信贷的相关培训服务;与贫困地区农户信贷资金主要满足生活消费性用途不同的是,发达地区农户贷款以投资生产性用途为主;发达地区农户的信贷额度较大,但金融需求的满足率不高。计量分析表明：发达地区农户投资活跃度、家庭教育支出、小额信贷的认识性评价对农户小额信贷需求有显著正向影响;发达地区农户家庭耕地面积、投资规模、家庭年收入、农业收入、家庭固定资产价值对农户小额信贷需求有显著负向影响。     

正规金融对农户利用互助资金贷款的影响——基于6省12县24个贫困村的调查

互助资金有效缓解了广大农户发展生产所面临的"贷款难"问题,但有限的财政资金无法覆盖所有贫困村。为了合理选择互助资金试点使其发挥最大效用,对我国辽宁、山东、江西、安徽、云南和贵州6个省的24个村展开调研;通过Logit模型和Heckman模型分别对农户选择互助资金贷款的意愿和实际利用程度进行实证研究。结果表明:正规金融会通过影响农户贷款可得性进而对农户利用互助资金有一定的影响作用,具体而言,正规金融机构距离远、信贷价格高会抑制正规金融贷款可得性,但会促进农户对互助资金的利用。政府在选择互助资金试点时应重点关注与正规金融机构距离远,以及正规金融信贷价格高的地区。     

合作社信贷约束:需求型还是供给型?——基于双变量Probit模型的分析

信贷支持是合作社开展农业生产经营活动的必要保障之一,然而我国合作社在发展过程中普遍存在资金短缺、信贷困难等问题。基于信贷供需理论和信贷约束识别机制,以合作社为研究对象,运用需求可识别双变量Probit联立模型,分析我国合作社信贷约束现状与主要信贷约束类型,探讨影响合作社信贷需求与信贷供给的主要因素。结果表明,我国合作社资金缺口仍旧较大,31.06%的合作社自有资金不能满足农业生产经营需求。我国合作社信贷约束为需求型与供给型并存,60.13%受到供给型信贷约束,39.87%受到需求型信贷约束,表现为以供给型信贷约束为主。贷款条件苛刻和交易成本约束分别是合作社受到供给型约束和需求型约束的主要原因。合作社信贷需求对信贷供给具有显著正向影响,需求型信贷约束与供给型信贷约束的影响因素不同。单独影响合作社正规信贷需求的主要因素有:合作社荣誉、注册品牌、风险偏好类型、政策性农业保险;单独影响合作社正规信贷供给的主要因素有:专职会计、理事长管理经验、行政职位;同时影响合作社信贷需求与信贷供给的因素有:固定资产、理事长性别、理事长政治面貌、指导意见支持、金融机构距离、地区虚拟变量。因此,提出适度放宽贷款条件,简化信贷手续流程;完善合作社制度建设,提高理事长金融素养;加大合作社政策扶持力度等建议。     

生猪养殖农户的信贷约束影响因素分析

从生猪养殖农户角度归纳影响农户信贷约束的因素主要为三类：基本特征、养殖行为、信用情 况,采用Heckman 两阶段法,先通过Probit 模型分析生猪养殖农户的信贷约束的影响因素,然后估计农户信贷 需求数量,与农户实际获得的信贷数量之间的差额即为农户信贷需求缺口。实证分析显示：在农户基本特征变 量中,户主年龄和劳动力数量都对农户信贷约束有显著的正向影响;在养殖行为变量中,生产性固定资产投资 和生猪养殖年限对农户信贷约束都存在显著的负向影响;在信用情况中,借款情况和违约情况都对农户信贷 约束产生正向影响,抵押情况对农户信贷约束产生负向影响。在此基础上,以获得足额贷款农户的信贷数据做 OLS 回归,估计出农户的信贷需求缺口为5 169.4 元,样本地区农户信贷约束比率为16.87%。     

金融精准扶贫下的农户信贷行为分析及启示

从农户信贷行为研究的角度,以农户信贷需求和供给作为因变量,农户特征变量、社会资本等作为自变量,以山西省太原市娄烦县1 665户农户作为调研样本,采用需求可识别双变量Probit模型对农户信贷行为进行识别。结果表明,当前农户获取信贷资金更倾向于非金融机构,同时银行在信贷支持中更具有"嫌贫爱富"的特征;年龄、上学人口对正规信贷和非正规信贷的需求具有正向影响;正规信贷更倾向于贷款给有工资性收入的群体,非正规信贷具有"中性",更倾向于贷款给劳动力多的家庭;与村、镇干部以及邻里的关系程度对正规信贷和非正规信贷供给呈现为正向影响。研究认为解决金融精准扶贫的关键还是在于加快农村土地流转市场建设,创新开发土地流转金融产品,充分发挥合作社的作用,加强对农民的技术培训,完善农业保险等,这些举措也是降低金融机构风险的重要途径。