农户小额信贷违约风险防范机制的博弈分析

分析了小额信贷运作过程中的违约风险存在的成因,主要是小额信贷管理水平低,缺失规范制度;小额信贷业务缺乏风险分担机制;不健全的征信制度导致评级失真;借款人信用不确定引致违约风险。分别建立了静态的和动态的博弈模型,对小额信贷违约风险防范机制进行了分析,得出结论:只要能保证农户违约所产生不良信用记录的潜在损失N、小额信贷机构追讨成功的概率Q、小额信贷发放机构追讨成功会对农户施加惩罚的成本S都增大,在小额信贷运作过程中,就必须要增加一种约束机制———可置信的战略威胁。并提出了相应的对策建议:健全关于小额信贷信用风险管理的法律法规和信用奖惩机制;加强信贷员在小额信贷实践中应有作用的发挥;广泛推行农村"小组联保贷款"制度。     

金融知识、正规信贷约束与农户创业选择——基于宁、陕、鲁入户调查数据

在经济社会转型发展背景下,农户创业已成为政府及社会的共识,农户创业对促进农户持续增收、优化农村经济结构具有重要意义。基于金融知识和正规信贷约束视角,利用宁夏、陕西和山东3省1 123份农户调查数据,采用Probit模型和逐步回归法,分析金融知识对农户创业选择的影响,探讨正规信贷约束在金融知识与农户创业选择关系中的中介效应。结果表明,59.9%的农户选择创业即农户虽具有一定的创业意识和创业动机而选择创业,但因其金融知识水平低下,对贷款存在认知偏差,缺乏有效抵押物、担保人而受到金融排斥的问题凸显,严重阻碍了农户参与创业活动致使创业市场整体疲软。金融知识对农户创业选择具有显著正向影响,正规信贷约束具有显著负向影响。正规信贷约束在金融知识影响农户创业选择行为关系中发挥了中介作用,表明金融知识通过正规信贷约束的中介效应间接影响农户创业选择。据此,提出加大对农户金融知识普及力度、优化金融机构网点布局、充分发挥正规信贷约束的中介作用等政策建议。     

合作社信贷约束:需求型还是供给型?——基于双变量Probit模型的分析

信贷支持是合作社开展农业生产经营活动的必要保障之一,然而我国合作社在发展过程中普遍存在资金短缺、信贷困难等问题。基于信贷供需理论和信贷约束识别机制,以合作社为研究对象,运用需求可识别双变量Probit联立模型,分析我国合作社信贷约束现状与主要信贷约束类型,探讨影响合作社信贷需求与信贷供给的主要因素。结果表明,我国合作社资金缺口仍旧较大,31.06%的合作社自有资金不能满足农业生产经营需求。我国合作社信贷约束为需求型与供给型并存,60.13%受到供给型信贷约束,39.87%受到需求型信贷约束,表现为以供给型信贷约束为主。贷款条件苛刻和交易成本约束分别是合作社受到供给型约束和需求型约束的主要原因。合作社信贷需求对信贷供给具有显著正向影响,需求型信贷约束与供给型信贷约束的影响因素不同。单独影响合作社正规信贷需求的主要因素有:合作社荣誉、注册品牌、风险偏好类型、政策性农业保险;单独影响合作社正规信贷供给的主要因素有:专职会计、理事长管理经验、行政职位;同时影响合作社信贷需求与信贷供给的因素有:固定资产、理事长性别、理事长政治面貌、指导意见支持、金融机构距离、地区虚拟变量。因此,提出适度放宽贷款条件,简化信贷手续流程;完善合作社制度建设,提高理事长金融素养;加大合作社政策扶持力度等建议。     

风险、信贷约束与农户新技术选择——基于湖南衡东县的实证研究

在农业科技支撑作用日益凸显,农业新技术前期投入大、风险高,农户受信贷和风险的双重约束,而农业科技转化率较低的背景下,通过对湖南衡东县水稻种植户的问卷调查,采用最优尺度回归方法,分析农户新技术选择的影响因素。研究结果显示,教育程度、耕种面积、家庭年收入、技术信息来源、有无正规风险应对机制和信贷的可得性对农户新技术选择具有显著影响;提出我国需要从提高农户素质入手、拓展信息渠道、建立有效的保险和信贷机制等方面提高农户农业新技术的应用。